喪明けというのは、債務整理後数年経って、個人信用情報から事故情報が消えた状態になった時のことです。
いつから数えるのは？と言えば、自己破産では「免責がおりた後」からということになります。
任意整理の場合、通常は「和解成立から5年」というようになっていますが、「当該事実の発生日から5年」あるいは「債務完済から5年」とする機関もあり、あまりはっきりと決まっていない、というのが本当のところ。
ただ、任意整理だと、ローンやクレジットカードも、債務整理の中では柔軟なところも多く、「完済して数ヶ月でクレジットカードの審査に通った」というケースもあるようです。
いずれにしても、誰かが年数を数えてくれているわけでもなく、クレジットカード会社やローン会社によっては対応が違う場合もあるので、正確には、喪明けがいつからか？なんてはっきりはわからないですけどね。
たいていは、現在3ヶ所ある個人信用情報機関で自分の情報を開示してみて、異動情報が削除されていたら、俗に言う「ホワイト」になって、「これでクレジットカードやローンの申し込みができる」と思うわけです。
ただ、この中でもKSC(全国銀行信用情報センター)は、自己破産で約10年と長いのと、債務整理後に銀行系クレジットカードなどに申し込む人は少ないために、開示しない人も多いです。
まあ、その辺は個人の判断で、信用情報の開示さえしないという人も結構いらっしゃいますから、数年経ったらというアバウトな考え方で捉えることもできます。
これから債務整理を考えている人にとってみれば、すべてが未知の世界ですから、もしかしたら喪明けというのも誰かが教えてくれるの？と思うかもしれませんが、そんなことはありません。
反対に、個人信用情報に事故情報が載せられる時には、ご丁寧に金融業者からハガキでお知らせが来ることはあります。
で、こんなにふんわりした喪明けですが、その後クレジットカードやローンの審査に通っている割合はどれくらいなんでしょう？
残念ながら、統計を取っている人は居ないようなのでわからないのですが、2chなどでは実際にクレジットカードの審査に受かった、という情報は飛び交っています。
例えば、喪明け後数ヶ月でカーローンの審査に受かった人が居たり。
しかも新車でディーラーでローンを組んだとか。
よっぽど年収や勤務先などの属性が良かったのでしょう。
中には、債務整理後5年経ったから、もういいだろうと自己判断で20社のクレジットカード会社に申し込み、見事全滅だった人も。
これは、完全にアウトですね。
多分、申し込みをした金融業者にブラックだったことがバレるだけではなく、申し込みブラックと認識され、その後数年は審査に受からない可能性もあります。
どんなに喪明けしたことが嬉しくても(しかも自分で決めているだけ)、すぐに数社の申し込みをする、というのは墓穴をほっているようなもの。
やはり今まで以上に作戦を練る必要があるのです。
一般的に有効だと言われているのが、携帯電話やスマホ本体の契約をローンですること。
審査には比較的通りやすいと言われているので、うまく通れば、そこで遅れること無く支払いを続け、信用履歴を作るのです。
ローマは１日にして成らず、なんですよ。
追記:スマホや携帯電話の本体代金は、ローンにすると、月々の通信料金に合算して引き落とされる事が多いので、「ローンを組んでる」意識が無い人が多いです。
そのため、「ローンの支払ならダメだけど、携帯電話の料金支払いが少しくらい遅れても、信用情報に傷は付かない」と思っている方も居るでしょう。
列記としたローン契約ですから、信用履歴にも載りますし、延滞すれば傷もつくのです。
逆に、クレヒスを積むチャンスと捉えることもできますね。